BU mit Migräne: Warum der Fragewortlaut mehr entscheidet als die Diagnose

Kommt dir das bekannt vor?

Du kennst das Geräusch, mit dem der Tag kippt. Das Flimmern am Rand des Blickfelds, oder dieses Ziehen hinter dem Auge, das ankündigt, was kommt. Du hast einen Plan für solche Tage, ein Medikament in der Schublade und Kollegen, die es inzwischen wissen.

Und du hast vermutlich irgendwo gelesen, dass du eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit dieser Krankengeschichte vergessen kannst.

Das stimmt so nicht. In den Prüfprotokollen, die mir vorliegen, ist die Migräne kein einziges Mal ausgeschlossen worden. Aber die Sache hat eine Wendung, die in keinem der Ratgeber steht, die zu diesem Thema oben stehen: Ob du deine Migräne überhaupt angeben musst, hängt weniger an deiner Diagnose als daran, welches Formular vor dir liegt.

Was im Netz zu Zuschlägen steht, stammt aus der falschen Versicherung

Fangen wir mit dem an, was dir als Erstes begegnet, wenn du suchst: konkrete Prozentzahlen. Null bis fünfzig Prozent Zuschlag, bei Migräne mit Aura dreißig bis fünfzig, dazu Tabellen mit Versicherernamen.

Ich habe diese Zahlen zurückverfolgt. Sie stammen aus Artikeln über die private Krankenversicherung. Dort sind sie mit “erfahrungsgemäß” oder “Branchenberichte und Maklerkreise” unterlegt, also mit gar nichts. Auf keiner einzigen Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die ich aufgerufen habe, ließ sich eine solche Zahl finden.

Den Weg von dort hierher legen sie über die KI-Zusammenfassungen der Suchmaschinen zurück, die beides zusammenwerfen. Wer sie abschreibt, schreibt Zahlen aus einer anderen Versicherungssparte ab.

Wo Migräne im Antrag steht

Migräne hat in den Gesundheitsfragen kein eigenes Feld. Sie steht als Beispiel in einer Sammelrubrik. In dem Fragebogen, der in den Prüfprotokollen von über zwanzig Gesellschaften abgedruckt ist, lautet sie so:

Drei Details gehen dabei regelmäßig unter. Der Zeitraum sind fünf Jahre. Reine Kontrolltermine zählen ausdrücklich mit. Und gefragt wird nach Beschwerden, nicht nur nach Diagnosen: Auch die Jahre, in denen dein Kopfschmerz noch keinen Namen hatte, gehören dazu.

Vor allem aber: In dieser Fassung steht “Kopfschmerzen, Migräne” ohne jede Einschränkung. Kein “häufig”, keine Schwelle, keine Mindestdauer.

Zwei Zahlen entscheiden über das Ergebnis

Wenn du hier “ja” ankreuzt, öffnet sich eine Kaskade von Nachfragen. Die ersten beiden sind Routine: welche Diagnose, wann zuletzt Beschwerden. Dann kommen die beiden, auf die es ankommt.

Diese beiden Fragen sind kein Zufall. Sie erheben exakt die Zahlen, mit denen die Medizin die schweren Verläufe abgrenzt.

Eine chronische Migräne liegt nach der aktuellen Leitlinie vor “bei Vorliegen von 15 und mehr Kopfschmerztagen, von denen mindestens 8 die Kriterien einer Migräne erfüllen”, und das über mehr als drei Monate. Ein Kopfschmerz durch Medikamentenübergebrauch beginnt nach derselben Leitlinie bei Triptanen und Kombinationspräparaten ab zehn Einnahmetagen im Monat, bei einfachen Schmerzmitteln ab fünfzehn.

Der Risikoprüfer fragt also nicht nach deinem Befinden. Er fragt nach zwei Zahlen, an denen er ablesen kann, auf welcher Seite dieser Grenzen du stehst. Zum Vergleich: Das Robert Koch-Institut hat in seiner Bevölkerungsbefragung bei Menschen mit Migräne einen Mittelwert von 4,1 Kopfschmerztagen pro Monat gemessen.

Wenn du also ein Kopfschmerztagebuch führst, hast du bereits das Dokument, das über deinen Antrag mitentscheidet. Wenn nicht, ist das der erste Schritt.

Zwei Versicherer schreiben ihren Maßstab selbst auf

Annahmerichtlinien sind Geschäftsgeheimnis. Zwei Häuser veröffentlichen trotzdem Tendenztabellen, in denen Migräne vorkommt. Das sind die einzigen öffentlich belegbaren Maßstäbe, die ich gefunden habe.

Bemerkenswert ist die Übereinstimmung: Die Kriterien, die ein Versicherer in seine Diagnosezeile schreibt, sind genau die, nach denen der Fragebogen fragt. Fehltage, Medikamente, Aura. Wer diese drei Punkte belegen kann, hat das Wesentliche beisammen.

Und die Alte Leipziger zeigt, dass eine Aura für sich genommen kein Ausschlusskriterium ist — sie führt zur selben Einstufung wie Migräne ohne Aura.

Derselbe Kopfschmerz, zwei verschiedene Antworten

Jetzt zu dem Punkt, den ich für den wichtigsten dieses Artikels halte. Zwei Oberlandesgerichte haben im Januar 2024 innerhalb einer Woche über sehr ähnliche Sachverhalte entschieden. Die Ergebnisse gingen in entgegengesetzte Richtungen. Der Unterschied lag nicht im Verhalten der Versicherten, sondern im Wortlaut der Frage.

Zwei Dinge solltest du aus der Schleswiger Entscheidung nicht mitnehmen, auch wenn sie oft so wiedergegeben wird.

Erstens hat das Gericht nicht entschieden, dass solche Kopfschmerzen nicht anzugeben sind. Es hat die Auslegungsfrage ausdrücklich offengelassen und nur gesagt, dass das Verschweigen jedenfalls nicht grob fahrlässig war. An einer Stelle nennt der Senat das Verständnis der Versicherten sogar “sei es auch im Ergebnis abzulehnend”. Das ist ein Unterschied wie zwischen Freispruch und Freispruch aus Mangel an Beweisen.

Zweitens stand dahinter noch ein zweiter Grund, und der ist der interessantere: Der Versicherer trug im Prozess selbst vor, er hätte den Vertrag bei Kenntnis der Kopfschmerzen trotzdem geschlossen, mit 25 Prozent Zuschlag und einem Wirbelsäulenausschluss. Damit war sein Rücktritt zusätzlich nach § 19 Abs. 4 VVG gesperrt. Er hat sich mit seiner eigenen Begründung aus dem Rücktrittsrecht argumentiert.

Für dich folgt daraus etwas sehr Praktisches: Lies deinen Fragebogen Wort für Wort und antworte auf das, was dort steht. Der Unterschied zwischen “Kopfschmerzen, Migräne” und “Migräne oder Kopfschmerzen über dreimal im Monat” — letzteres ist der Wortlaut der Hannoverschen — ist kein Formulierungsdetail. Er entscheidet über deine Angabepflicht.

Wenn du dir bei der Auslegung unsicher bist, gilt die Regel des Schleswiger Senats: Was man unterschiedlich verstehen kann, muss nur insoweit angegeben werden, wie zweifellos danach gefragt ist. Die sicherere Richtung ist trotzdem, im Zweifel anzugeben. Eine Angabe zu viel kostet dich im schlimmsten Fall eine Rückfrage. Eine Angabe zu wenig kostet dich den Vertrag.

Und hier liegt das Problem, das du allein nicht lösen kannst

Wenn der Fragewortlaut über deine Angabepflicht entscheidet, folgt daraus eine unbequeme Konsequenz: Du müsstest die Fragebögen kennen, bevor du dich für einen Versicherer entscheidest.

Das kannst du nicht. Du siehst immer nur einen Fragebogen — den des Hauses, bei dem du gerade sitzt. Und den bekommst du erst, wenn der Prozess schon läuft. Ob die Gesellschaft nebenan eine Häufigkeitsschwelle in ihre Frage schreibt, ob sie einen eigenen Kopfschmerz-Fragebogen nachschiebt, ob sie Migräne mit Aura getrennt bewertet: Das steht in Unterlagen, an die man von außen nicht herankommt.

Genau das ist der Unterschied zwischen deiner Lage und meiner. Mir liegen diese Fragebögen vor, aus laufenden Verfahren, über zwanzig Gesellschaften hinweg. Ich sehe, welches Haus bei Kopfschmerzen erst ab drei Tagen im Monat fragt und welches nach jedem. Ich sehe die Nachfragekaskaden, die sich hinter einem angekreuzten Ja auftun, und ich sehe an den Protokollen der letzten vier Jahre, was aus welchen Angaben geworden ist.

Das ist keine Geheimwissenschaft. Es ist Material, das sich ansammelt, wenn man nichts anderes macht. Aber ohne dieses Material triffst du eine Entscheidung im Dunkeln — und zwar die eine Entscheidung, die du nicht zurücknehmen kannst.

Die vier Fehler, die bei Migräne teuer werden

• Einen Antrag stellen, um zu sehen, was passiert. Das ist der teuerste Fehler überhaupt. Eine Ablehnung musst du bei jedem weiteren Antrag angeben, und sie verschlechtert deine Lage bei allen anderen Häusern. Eine anonyme Voranfrage hat diese Folge nicht: Dein Name fällt dort nicht.
• Die Migräne weglassen, weil sie „nicht so schlimm“ ist. Die Bewertung, ob etwas erheblich ist, ist ausdrücklich nicht deine Aufgabe — das hat das OLG Hamm in dem oben zitierten Beschluss klargestellt. Wer sie trotzdem vornimmt, riskiert den Vertrag genau dann, wenn er ihn braucht.
• Nur einen Versicherer fragen. Bei einer Erkrankung, deren Verlauf sich schlecht vorhersagen lässt, entscheidet die Vorsicht des einzelnen Hauses. In meinen Protokollen steht ein Profil, das am selben Tag bei drei Gesellschaften angefragt wurde: Eine nahm ohne jede Einschränkung an, zwei setzten eine Klausel. Wer nur die erste fragt, erfährt nie, dass es die dritte Antwort gegeben hätte.
• Warten, bis es sich gebessert hat. Die Risikoprüfung bewertet den Stand von heute, und der Vertrag, den du heute bekommst, gilt auch dann noch, wenn es später schlechter läuft. Umgekehrt gilt das nicht.

Ein Punkt, den die Rechtsprechung entschärft hat

Viele stellen ihren Antrag über einen Makler, der beim Ausfüllen hilft und am Ende mitunterschreibt. Was passiert, wenn der sich irrt?

Genau das war in Schleswig der Fall. Die Versicherte hatte sich auf die Einschätzung ihres Maklers verlassen, ein ausgeheiltes Schleudertrauma müsse nicht angegeben werden. Das Gericht hielt fest, dass ein solches Vertrauen nicht grob fahrlässig ist, und stellte im dritten Leitsatz klar: Ein Makler, der beim Ausfüllen hilft und mitunterschreibt, ist kein Wissenserklärungsvertreter, dessen Erklärungen dem Versicherungsnehmer zugerechnet werden.

Das ist keine Freikarte. Unterschrieben hast am Ende du, und die Angaben sind deine. Aber es nimmt einer verbreiteten Sorge die Spitze.

Was in meinen Prüfprotokollen steht — und was nicht

Mir liegen 146 ausgewertete Risikoprüfungsprotokolle aus den Jahren 2022 bis 2026 vor, verteilt auf zwanzig Gesellschaften. Neunmal ist darin Migräne als Diagnose angegeben. Damit ist sie die häufigste neurologische Diagnose im gesamten Bestand.

Zur Einordnung gehört ein Satz, den ich nicht weglassen kann: Diese Protokolle zeigen nur den Versicherer, der nach Beratung und Vorprüfung ausgewählt wurde. Sie sind eine nicht repräsentative Praxisstichprobe und erlauben weder einen Vergleich der Häuser noch allgemeine Annahmequoten. Was sie zeigen, ist etwas anderes und trotzdem Nützliches: dass leichte, sauber belegte Migräne in dieser Auswahl durchweg ohne Erschwernis durchging.

Migräne kommt selten allein

Diesen Teil lassen die meisten Ratgeber weg, obwohl er in der Praxis öfter über das Ergebnis entscheidet als die Migräne selbst.

Für die Risikoprüfung zählt das, weil am Ende eine Gesamtentscheidung steht. Und weil die Psyche in meinem Bestand mit zehn von 79 Klauseln tatsächlich zu den Bereichen gehört, in denen ausgeschlossen wird — während die Neurologie es kein einziges Mal ist.

Wer also mit Migräne und einer Behandlung wegen Erschöpfung, Schlafstörungen oder einer depressiven Phase zum Antrag geht, sollte wissen, dass der zweite Punkt wahrscheinlich der schwerere ist. Wie eine solche Prüfung ausgehen kann, steht im Artikel über BU nach Psychotherapie.

Was die Statistik über Migräne und Arbeit sagt

Hier liegt eine Zahlenkonstellation, die auf den ersten Blick verwirrt und auf den zweiten genau erklärt, warum Versicherer Migräne gelassener bewerten, als Betroffene erwarten.

Das Robert Koch-Institut benennt den Mechanismus dahinter selbst: Weil die Inanspruchnahme medizinischer Leistungen gering und die Arbeitsunfähigkeiten meist kurz sind, spiegeln sich die Prävalenzen “kaum in abgerechneten Versorgungs- und Lohnersatzleistungen wider”.

Dasselbe setzt sich im Sozialrecht fort. Die Deutsche Rentenversicherung weist beim Rentenzugang keine Einzeldiagnosen aus, sondern eigene Indikationsgruppen; Migräne verschwindet dort in “Neurologie”. Es gibt also keine amtliche Zahl dazu, wie viele Menschen wegen Migräne erwerbsgemindert werden. Wer dir eine nennt, hat sie geschätzt. Was sich belegen lässt: 1.357 stationäre Reha-Leistungen mit der Hauptdiagnose Migräne im Jahr 2025, 1.116 davon bei Frauen.

Für dich hat das zwei Seiten. Die gute: Migräne ist für einen Risikoprüfer kein Schwerkriterium wie eine chronisch-entzündliche Erkrankung. Die unangenehme: Dieselbe statistische Unsichtbarkeit macht es im Leistungsfall schwer, eine Berufsunfähigkeit zu belegen. Nach § 172 Abs. 2 VVG kommt es darauf an, den zuletzt ausgeübten Beruf “voraussichtlich auf Dauer” nicht mehr ausüben zu können. Bei einer Erkrankung, die in Attacken kommt und dazwischen Beschwerdefreiheit lässt, ist genau das schwer zu zeigen — und ohne Dokumentation aussichtslos.

Das Dilemma mit der Dokumentation

Damit sind wir bei einem Widerspruch, den ich nirgends sonst beschrieben gefunden habe, und der Betroffene in Foren umtreibt.

Für den Leistungsfall ist lückenlose Dokumentation alles. Wer sich jahrelang krank zur Arbeit schleppt, ohne dass es jemand aufschreibt, kann später nicht belegen, wie lange die Erkrankung schon besteht.

Für die Antragsprüfung ist genau dieselbe Dokumentation das, was Nachfragen, Zuschlag oder Ausschluss auslöst. Jeder Arztbesuch, jede Krankschreibung, jedes Rezept steht in deiner Akte, und nach § 213 VVG darf der Versicherer mit deiner Einwilligung dort nachfragen.

Die beiden Phasen haben gegenläufige Anreize. Auflösen lässt sich das nur über die Reihenfolge: erst den eigenen Aktenstand kennen, dann anonym anfragen, dann beantragen. Wie du an deine Unterlagen kommst, steht im Artikel über die Krankenakte vor dem BU-Antrag.

Was du nicht tun solltest: die Ärztin meiden, um die Akte dünn zu halten. Das schadet dir medizinisch und im Leistungsfall mehr, als es im Antrag nützt.

Die Sache mit den Wellen und Schüben

Ein letzter Punkt, der bei Migräne anders liegt als bei den meisten anderen Diagnosen.

Bei einer ausgeheilten Verletzung gilt: Was außerhalb des Abfragezeitraums folgenlos abgeheilt ist, muss nicht angegeben werden. Die Ausnahme davon betrifft Krankheiten, zu deren Bild es gehört, dass sie in Wellen oder Schüben auftreten. Migräne ist der Prototyp genau dieser Gruppe. Sie hört nicht auf, sie pausiert.

Ein “seit vier Jahren hatte ich nichts mehr” trägt hier deshalb weniger weit als anderswo. Es ist trotzdem eine gute Nachricht, wenn es stimmt und belegt ist: Genau danach fragt das Formular ja (“Wann zuletzt hatten Sie Beschwerden?”). Nur ersetzt eine lange Pause bei einer Anfallserkrankung nicht die Angabe.

Was ich dir nicht sagen kann

Zum Schluss drei Fragen, auf die ich trotz gründlicher Suche keine belastbare Antwort gefunden habe. Ich halte es für redlicher, das zu sagen, als es zu überspielen:

• Wie viel Zuschlag Migräne kostet. Es existiert keine veröffentlichte Statistik dazu. Nicht beim Gesamtverband, nicht bei den Analysehäusern, nicht bei den Plattformen.
• Wie eine moderne Prophylaxe bewertet wird. Ob ein CGRP-Antikörper als Beleg einer gut eingestellten Erkrankung zählt oder als Hinweis auf ihren Schweregrad, sagt kein öffentliches Dokument.
• Wie Gerichte über Migräne im Leistungsfall entscheiden. Ich habe keine abrufbare zivilgerichtliche Entscheidung gefunden, in der Migräne als Ursache einer bedingungsgemäßen Berufsunfähigkeit beurteilt wurde. Was es gibt, sind sozialgerichtliche Verfahren — ein anderes Rechtsgebiet mit anderen Maßstäben.

Wer dir zu diesen drei Punkten eine allgemeine Regel nennt, hat sie erfunden. Was es stattdessen gibt, ist die Antwort für deinen Fall — und die muss man sich holen, bevor irgendwo ein Antrag liegt.

Der Weg über die Voranfrage

Eine anonyme Risikovoranfrage kehrt die Reihenfolge um. Statt dass du dich bei einem Versicherer bewirbst und abwartest, fragen wir mehrere gleichzeitig — und zwar ohne deinen Namen. Zurück kommen schriftliche Einschätzungen, aus denen du auswählst.

So läuft das bei Migräne konkret ab:

1. Ein Fragebogen, etwa fünf Minuten, anonym. Du siehst danach selbst, ob sich eine Voranfrage in deinem Fall lohnt. Dass du die Gesundheitsfragen in Ruhe und vor dem Gespräch beantwortest, ist Absicht: Bei Migräne fällt den meisten erst beim zweiten Nachdenken ein, wie viele Arztkontakte sich über die Jahre angesammelt haben.
2. Ein Erstgespräch, 60 Minuten per Zoom. Das ist der Teil, der am meisten bringt. Wir gehen deine Angaben durch, und zwar entlang der drei Zahlen, um die es geht: Kopfschmerztage im Monat, Tage mit Medikamenten, Fehltage im Beruf. Dazu die Frage, was sonst noch in deiner Akte steht. Gerade Rücken und Psyche sind bei Migräne häufige Begleiter und wiegen in der Prüfung oft schwerer als die Migräne selbst.
3. Die Anfrage und das Ergebnis. Ich wähle die Häuser aus und formuliere die Anfrage — hier entscheidet sich, was der vorherige Abschnitt beschrieben hat. Zurück kommen die Voten, schriftlich und pro Haus: Normalannahme, Zuschlag, Ausschluss mit Wortlaut oder Rückfrage. In der Regel liegen sie nach zwei bis drei Wochen vor. Erst danach entscheidest du, ob überhaupt ein Antrag gestellt wird.

Was du dafür mitbringst: Wenn du ein Kopfschmerztagebuch führst, hast du das Wichtigste schon beisammen. Wenn eine Prophylaxe wirkt, ist das eine gute Nachricht für die Anfrage — am besten mit dem Vorher-Nachher. Fehlt dir beides, ist das kein Hindernis; dann klären wir im Gespräch zuerst, was in deinen Unterlagen steht.

Was das nicht ist: kein Antrag, keine Meldung deines Namens an einen Versicherer, kein Eintrag im Hinweis- und Informationssystem. Du gehst keine Verpflichtung ein. Bezahlt werde ich über die Courtage, wenn am Ende ein Vertrag zustande kommt — und nur dann.

Und der Punkt, mit dem dieser Artikel angefangen hat: Zwei Oberlandesgerichte haben im Januar 2024 gezeigt, wie viel an einer einzigen Zeile im Fragebogen hängt. Diese Zeile solltest du kennen, bevor du sie unterschreibst, nicht danach.