BU nach Depression: Wann du wieder versicherbar bist

Warum Depressionen für Versicherer ein Kernthema sind

Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache dafür, dass Menschen vorzeitig aus dem Beruf ausscheiden. Bei den gesetzlichen Erwerbsminderungsrenten entfielen im Zugangsjahr 2022 rund 42 Prozent der Neuzugänge auf psychische Störungen — mehr als auf jede andere Diagnosegruppe, und deutlich mehr als noch um die Jahrtausendwende. Für die Risikoprüfung ist eine dokumentierte Depression deshalb keine Nebensache, sondern einer der sensibelsten Punkte im gesamten Antrag. Das ist unangenehm, aber es hilft zu verstehen, warum die Prüfung hier strenger ausfällt als bei vielen körperlichen Diagnosen.

Wichtig ist die Unterscheidung, die viele Betroffene überrascht: Der Versicherer bewertet nicht, wie es dir heute geht. Er bewertet, was dokumentiert ist und was sich daraus statistisch über den weiteren Verlauf sagen lässt.

Was den Unterschied macht

Zwischen „einmalige leichte Episode vor acht Jahren“ und „wiederkehrende Behandlung mit Klinikaufenthalt“ liegen aus Sicht der Risikoprüfung Welten. Diese Punkte geben den Ausschlag:

• Schweregrad: Leichte Episoden werden anders bewertet als mittelgradige oder schwere.
• Einmalig oder wiederkehrend: Der wichtigste Einzelfaktor. Eine einzelne, abgeschlossene Episode ist etwas grundlegend anderes als ein rezidivierender Verlauf.
• Zeitlicher Abstand: Wie lange liegen Behandlung und letzte Symptome zurück? Je länger der beschwerdefreie Zeitraum, desto besser.
• Medikamente: Läuft eine Behandlung noch, oder ist sie abgeschlossen? Ein laufendes Antidepressivum ist praktisch immer ein Ausschlussgrund für die Normalannahme.
• Stationäre Behandlung: Klinikaufenthalte oder Rehabilitationen wiegen deutlich schwerer als ambulante Gespräche.
• Arbeitsunfähigkeitszeiten: Fehlzeiten wegen der Erkrankung sind für den Versicherer das greifbarste Signal.
• Auslöser: Eine Episode mit klar benennbarem äußerem Anlass, der vorüber ist, wird milder bewertet als eine ohne erkennbaren Auslöser.

Die realistischen Ergebnisse

• Normalannahme: Möglich bei einer einmaligen, leichten und lange zurückliegenden Episode ohne Medikamente und ohne Fehlzeiten. Nach meiner Erfahrung akzeptiert das nur ein Teil der Versicherer — welcher, lässt sich nicht vorhersagen, sondern nur erfragen.
• Ausschluss psychischer Ursachen: Der Vertrag kommt zustande, Berufsunfähigkeit aufgrund psychischer Erkrankungen ist aber nicht versichert. Das ist bei einer dokumentierten Vorgeschichte häufig das erreichbare Ergebnis.
• Zurückstellung: Der Versicherer entscheidet noch nicht, sondern will den weiteren Verlauf abwarten — typisch bei kürzlich abgeschlossener oder noch laufender Behandlung.
• Ablehnung: Wahrscheinlich bei wiederkehrenden Verläufen, schweren Episoden, laufender Medikation oder stationärer Behandlung in jüngerer Zeit.

Eine Zwischenform verdient besondere Aufmerksamkeit: der Ausschluss mit Überprüfungsrecht. Einzelne Versicherer verankern im Vertrag, dass die Klausel nach einigen symptomfreien Jahren auf Antrag erneut geprüft und gegebenenfalls gestrichen wird. Wo das zur Wahl steht, ist es fast immer die bessere Variante als ein fester Ausschluss — danach sollte man gezielt fragen.

Was ein Psyche-Ausschluss praktisch bedeutet

Ein Ausschluss psychischer Ursachen fühlt sich an wie ein Schutz zweiter Klasse. Zwei Punkte relativieren das:

Die Beweislast liegt beim Versicherer. Beruft er sich im Leistungsfall auf den Ausschluss, muss er nachweisen, dass die Berufsunfähigkeit tatsächlich psychisch verursacht ist. Er kann nicht einfach behaupten, ein körperliches Leiden habe seelische Wurzeln. Der medizinische Ursachenzusammenhang muss belegt werden — das gelingt längst nicht immer.

Der Rest bleibt vollständig versichert. Krebs, Unfälle, Herz-Kreislauf, Rücken, neurologische Erkrankungen: All das ist weiterhin abgedeckt. Der Unterschied zwischen „Vertrag mit Ausschluss“ und „kein Vertrag“ ist damit sehr viel größer als der zwischen „Vertrag mit Ausschluss“ und „Vertrag ohne“.

Was bei den Angaben zählt

Nach § 19 VVG musst du die gestellten Fragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten — aber eben nur diese Fragen und nur für den abgefragten Zeitraum. Gerade bei psychischen Themen lohnt der genaue Blick auf den Wortlaut: Manche Versicherer fragen nach Behandlungen wegen psychischer Erkrankungen, andere weiter gefasst nach Beratungen oder Gesprächen. Was bei dem einen anzugeben ist, fällt beim anderen nicht darunter.

Noch wichtiger ist der Abfragezeitraum. Der Marktstandard liegt bei fünf Jahren, einzelne Versicherer fragen psychische Vorerkrankungen aber nur für drei Jahre ab. Bei einer Episode, die vier Jahre zurückliegt, entscheidet allein diese Zahl darüber, ob das Thema überhaupt auf den Tisch kommt. Den passenden Antrag zu kennen und auszuwählen ist deshalb eine der wesentlichen Leistungen eines Maklers — und ausdrücklich keine Trickserei: Der Versicherer stellt seine Fragen mit Absicht so und kalkuliert seinen Tarif entsprechend.

Für die Unterlagen hat sich bewährt, dem Risikoprüfer neben dem Gesundheitsfragebogen zwei Dinge mitzugeben: eine eigene Schilderung — was war der Anlass, wie lief die Behandlung, wie ist der Stand heute — und einen Bericht der behandelnden Praxis oder den Abschlussbericht der Therapie. Beides zusammen erlaubt eine Entscheidung. Fehlt es, entscheidet der Prüfer vorsichtig, weil er es muss.

Verschweigen ist dabei keine Option, und zwar aus einem sehr praktischen Grund: Mit deiner Einwilligung darf der Versicherer nach § 213 VVG Auskünfte bei behandelnden Ärztinnen und Ärzten sowie bei Krankenkassen einholen. Abrechnungsdaten und Diagnoseschlüssel sind dokumentiert. Was verschwiegen wurde, kommt im Leistungsfall ans Licht — dann, wenn der Schutz gebraucht wird.

Und ein Punkt, der oft übersehen wird: Auch Diagnosen, von denen du nie erfahren hast, können in deiner Akte stehen. Hausärztinnen und Hausärzte dokumentieren mitunter Verdachtsdiagnosen oder Abrechnungsziffern, die nie mit dir besprochen wurden. Deshalb gehört ein Blick in die eigene Krankenakte vor jeden BU-Antrag mit psychischer Vorgeschichte.

Der Weg über die Voranfrage

Bei psychischen Vorerkrankungen ist der direkte Antrag der schlechteste Weg. Eine Ablehnung ist hier deutlich wahrscheinlicher als bei körperlichen Diagnosen — und sie muss bei späteren Anträgen bei vielen Versicherern angegeben werden. Ein Fehlversuch verschlechtert also die Ausgangslage für alle weiteren.

Die anonyme Risikovoranfrage vermeidet genau das: Dein Fall wird mehreren Versicherern gleichzeitig vorgelegt, mit allen Befunden, aber ohne deinen Namen. Zurück kommen verbindliche Einschätzungen. Erst wenn feststeht, wo etwas erreichbar ist, wird überhaupt ein Antrag gestellt.

Wenn die BU derzeit nicht erreichbar ist

Eine Ablehnung heute ist kein Urteil für immer — und sie ist auch nicht das Ende der Absicherung. Zwei Wege sind in dieser Lage üblich.

Der Umweg über eine andere Absicherungsform. Bei der Grundfähigkeitsversicherung ist der Einschluss psychischer Erkrankungen bei vielen Anbietern ein wählbarer Baustein. Verzichtet man auf ihn, entfällt bei diesen Tarifen häufig auch die Frage nach psychischen Vorerkrankungen — solange keine Medikamente im Spiel waren. Damit wird ein Schutz gegen den Verlust körperlicher Grundfähigkeiten oft sofort erreichbar, auch wenn die klassische BU gerade nicht geht. Wo Medikamente verordnet wurden, müssen sie dagegen angegeben werden. Welche Formen es sonst noch gibt, steht unter Wenn eine BU nicht möglich ist.

Der zweite Anlauf zum richtigen Zeitpunkt. Nach einigen symptom- und behandlungsfreien Jahren lohnt ein erneuter Versuch bei der klassischen BU fast immer — dann mit dem Vorteil, dass die Vorgeschichte inzwischen weiter zurückliegt. Wichtig ist, diesen zweiten Anlauf zu planen und nicht dem Zufall zu überlassen: Ein Termin im Kalender ist mehr wert als der Vorsatz, „irgendwann noch mal zu schauen“.

Typische Fehler

• Aus Scham verschweigen. Verständlich, aber der sicherste Weg in einen wertlosen Vertrag. Der Versicherer erfährt es im Leistungsfall.
• Nach der ersten Ablehnung aufgeben. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich bei psychischen Themen besonders stark.
• Den falschen Zeitpunkt wählen. Wer kurz nach Abschluss einer Therapie anfragt, bekommt fast zwangsläufig eine Zurückstellung. Manchmal ist Warten die bessere Strategie — aber bewusst und geplant, nicht aus Unsicherheit.
• Den Ausschluss psychischer Ursachen von vornherein ablehnen. Er ist ein echter Verzicht. Er ist aber immer noch Schutz gegen Krebs, Unfall, Rücken und Herz-Kreislauf — und damit weiterhin gegen den größeren Teil aller Ursachen von Berufsunfähigkeit.